SzukajSzukaj
dołącz do nas Facebook Google Linkedin Twitter

Spready bez zmian, ale płacimy mniej

Choć frankowe spready w większości banków nie uległy zmianie, to sytuacja osób spłacających kredyty we frankach jest nieco lepsza niż przed rokiem, bo wiele instytucji obniżyło kursy walut.

Jednym z efektów ustawy antyspreadowej miało być obniżenie spreadu przez banki. Ministerstwo Gospodarki liczyło na to, że bojąc się masowej ucieczki klientów banki zrezygnują z części zysku obniżając tym samym klientom raty kredytów. Wprawdzie spready dla franka szwajcarskiego zmianie nie uległy, ale gdy przyjrzymy się kursom sprzedaży w bankach i porównamy je do kursu sprzedaży Narodowego Banku Polskiego, okaże się, że jest lepiej.

Porównaliśmy kursy walut z pierwszej sesji 2011 r. i pierwszej sesji 2012 roku. Analiza wykazała, że w ujęciu procentowym większy spread (przypomnijmy, to różnica pomiędzy kursem sprzedaży i zakupu waluty obcej) niż przed rokiem mają Bank DnB Nord i Bank Zachodni WBK. W pierwszym spread wzrósł z 8,2 do 8,5 proc., a w drugim z 5,4 do 6,0 procent. Ruch w drugą stronę wykonały Deutsche Bank PBC i Getin Noble Bank. W DB spread spadł z 9,5 do 8,2 proc., w Getinie zaś z 13,0 do 6,7 procent. W pozostałych 12 bankach spready pozostały na takim samym poziomie. W efekcie średnia arytmetyczna dla 16 uwzględnionych banków spadła z 7,3 do 6,9 procent.

Dokładniejszy obraz sytuacji dostaniemy z analizy kursów sprzedaży w bankach w stosunku do kursu sprzedaży w NBP, gdzie spread wynosi 2 procent. I tu trafimy na niespodziankę. Okazuje się bowiem, że - w porównaniu do kursu NBP - kursy franka w 14 z 16 analizowanych banków spadły, a tylko w 2 wzrosły. I nie ma to nic wspólnego ze zmianą samego spreadu. Najwięcej zyskali bowiem klienci Banku BPH, w którym nadwyżka nad kursem NBP spadła z 3,5 do 2,4 proc. oraz Banku DnB Nord (z 2,5 do 1,8 proc.), w którym spread został rozszerzony z 8,2 do 8,5 procent. Oczywiście zysk jest tu pojęciem względnym, bo od początku ubiegłego roku kurs franka wzrósł o ponad 15 proc., co pociągnęło za sobą podobny wzrost raty kredytowej wyrażonej w złotych.

Polepszyła się też sytuacja w BZ WBK (spadek nadwyżki nad kursem NBP z 2,4 do 1,8 proc.), BRE Banku (z 2,7 do 2,1 proc.), Getin Noble Banku (z 6,0 do 4,9 proc.) i Deutsche Banku PBC (z 4,4 do 3,6 proc.). Niewielkie wzrosty w porównaniu do kursu NBP zaobserwowaliśmy w Banku Pekao i Polbanku.

Smaczku wynikom analizy dodaje fakt, że Getin i DB PBC (banki, które z punktu widzenia klienta poprawiły kursy) nadal są w ścisłej czołówce jeśli chodzi o najmniej atrakcyjny kurs sprzedaży. Na drugim biegunie są BZ WBK, Bank DnB Nord i Bank Pekao. Z punktu widzenia osoby spłacającej kredyt najważniejsze są nie procenty, a kurs sprzedaży. Kredytów frankowych praktycznie się już nie udziela, dla banków kurs zakupu stracił znaczenie. W Getinie zastosowano więc sztuczkę polegającą na zmniejszeniu spreadu, ale przesunięciu obu kursów (zakupu i sprzedaży) w górę. Mimo spadku spreadu kursy sprzedaży tego banku nadal są najwyższe na rynku.

Sprawdziliśmy, jak wysoką ratę w złotych zapłacą klienci poszczególnych bankach jeśli rata wyrażona we walucie wynosi 500 franków. Wg kursów z pierwszej sesji 2012 r. (02.01.2012 r.) najkorzystniej wygląda to w BZ WBK i DnB Nord (ok. 1880 zł). O 57 zł więcej zapłacą klienci Getin Noble Banku, a o 43 zł - Polbanku. W porównaniu do kursu sprzedaży NBP jest to o odpowiednio 90  i 76 zł więcej. 

Bank

Kurs sprzedaży

Spread

Zmiana spreadu

Nadwyżka nad kursem NBP

Zmiana nadwyżki

Rata 500 CHF wyrażona w PLN

Getin Noble Bank

3,8741

6,73%

w dół

4,87%

w dół

1 937,05 zł

Polbank

3,8454

9,40%

b / zmian

4,09%

w górę

1 922,70 zł

Deutsche Bank PBC

3,8284

8,20%

w dół

3,63%

w dół

1 914,20 zł

Bank BGŻ

3,8266

6,44%

b / zmian

3,58%

w dół

1 913,30 zł

Millennium

3,8265

6,95%

b / zmian

3,58%

w dół

1 913,25 zł

Kredyt Bank

3,8157

6,70%

b / zmian

3,29%

w dół

1 907,85 zł

BNP Paribas Polska

3,8099

7,50%

b / zmian

3,13%

w dół

1 904,95 zł

Nordea Bank Polska

3,8025

7,52%

b / zmian

2,93%

w dół

1 901,25 zł

ING Bank Śląski

3,7948

8,04%

b / zmian

2,72%

w dół

1 897,40 zł

Bank BPH

3,7839

6,06%

b / zmian

2,43%

w dół

1 891,95 zł

PKO BP

3,779

5,60%

b / zmian

2,30%

w dół

1 889,50 zł

Alior Bank

3,7746

5,52%

b / zmian

2,18%

w dół

1 887,30 zł

BRE Bank (mBank, MultiBank)

3,7719

6,00%

b / zmian

2,10%

w dół

1 885,95 zł

Bank Pekao

3,7661

5,12%

b / zmian

1,95%

w górę

1 883,05 zł

Bank DnB Nord

3,7609

8,50%

w górę

1,81%

w dół

1 880,45 zł

Bank Zachodni WBK

3,7603

6,00%

w górę

1,79%

w dół

1 880,15 zł

NBP

3,6942

2,00%

b / zmian

 

w dół

1 847,10 zł

źródło: obliczenia Open Finance na podstawie danych ze stron internetowych banków

 

dane na dzień 02.01.2012 r., zmiana w stosunku do 03.01.2011 r.

   

Obowiązująca od końca sierpnia ubiegłego roku tzw. ustawa antyspreadowa umożliwia osobom posiadającym walutowy kredyt hipoteczny na spłatę zadłużenia bezpośrednio w walucie bez dodatkowych opłat. Franki czy euro można kupić w kantorze, innym banku lub nawet w internecie, oszczędzając w ten sposób kilkanaście złotych na każde 100 tys. zł kredytu rozliczonego na 30 lat. Im kurs sprzedaży w danym banku wyższy, tym oszczędność będzie większa.

Marcin Krasoń, Open Finance

Dołącz do dyskusji: Spready bez zmian, ale płacimy mniej

1 komentarze
Publikowane komentarze są prywatnymi opiniami użytkowników portalu. Wirtualnemedia.pl nie ponosi odpowiedzialności za treść opinii. Jeżeli którykolwiek z postów na forum łamie dobre obyczaje, zawiadom nas o tym redakcja@wirtualnemedia.pl
User
jarek
Ja oszczędzam na spreadzie wymieniając walutę w kantorze internetowym fritz exchange, nie muszę się uzależniać od widzi-mi-się banku
0 0
odpowiedź