Niewypłacalność kredytowa – ryzyko, konsekwencje i jak wyjść z długów?

Polacy pożyczają coraz więcej
Rosnące pensje, duża stabilność zatrudnienie, a także łatwiejszy dostęp do szybkich pożyczek oraz chwilówek powodują, że Polacy pożyczają coraz częściej i coraz więcej. Według opublikowanych na początku roku danych, w 2018 firmy pozabankowe udzieliły pożyczek na kwotę ponad 7,2 mld złotych – to najwyższa kwota w historii.

Polacy doceniają łatwość i wygodę, które oferują firmy pożyczające pieniądze przez internet. Do uzyskania dodatkowych kilkuset złotych nie wymagane są dokumenty finansowe, a jedynie dowód osobisty oraz dostęp do internetu. Między innymi dlatego, kiedy brakuje pieniędzy w portfelu na koniec miesiąca, Polacy chętniej sięgają po pożyczki online niż bankowe kredyty – często bez racjonalnej kalkulacji.

To prosta droga do finansowych tarapatów, co potwierdzają dane. Niedawno firma Freezl.pl udostępniła informacje, że liczba osób mających problemy z regulowaniem płatności rośnie. Główną przyczyną kłopotów z terminowym regulowaniem płatności jest zbyt duża liczba obowiązujących kredytów, przy zbyt niskich dochodach. Konsekwencje takich działań mogą być bardzo poważne

Co grozi za niepłacenie rat?
W pierwszej kolejności, przekraczając termin spłaty, należy liczyć się z doliczeniem karnych odsetek. Posiadając kilka kredytów lub większe zadłużenie, odsetki te mogą być bardzo dotkliwe dla naszej kieszeni. Na tym etapie, firma pożyczkowa będzie się jeszcze z Nami kontaktować w celu wyjaśnienia przyczyn przeciągających się terminów spłaty. To ostatni moment na polubowne rozliczenie umowy.

Jeśli w dalszym ciągu nie będziemy spłacać kredytu, kwestia jego rozliczenia trafi do firmy windykacyjnej. Te oferują dwutorowe rozwiązanie problemu. Po pierwsze oferują dłużnikowi rozłożenia kredytu na mniejsze raty lub możliwość skorzystania z kredytu konsolidacyjnego, który łączy kilka pożyczek w jeden, wydłużając czas spłaty. Jeśli klient nie skorzysta z tych opcji, windykacja ma prawo wstąpić na drogę sądową wnioskując o sądowy nakaz zapłaty.

Niezastosowanie się do sądowego nakazu zapłaty może skutkować uruchomieniem działań komorniczych, który w pierwszej kolejności zajmuje wynagrodzenie dłużnika. W myśl ostatnich zapisów prawa, jeśli osoba mająca problemy z terminową spłatą kredytu zatrudniony jest na umowę o pracę i zarabia więcej niż wynosi pensja minimalna to komornik ma prawo zająć 50% pensji - w innym wypadku uprawniony jest do zajęcia majątku.

Nie spłacam pożyczki - jakie konsekwencje mi grożą?
Klienci, którzy spóźniają się z płatnościami za raty kredytów lub ze spłatą chwilówek mogą trafić do Krajowego Rejestru Dłużników oraz uzyskać negatywny wpis w rejestrze Biura Informacji Gospodarczej. To podstawowe źródła danych, z których korzysta większość instytucji bankowych oraz pozabankowych firm pożyczkowych. Posiadanie w nich negatywnych wpisów może uniemożliwić staranie się o pożyczkę w przyszłości.

Nie regulowanie zobowiązań wynikających z zaciągniętego kredytu czy też pożyczki może sprowadzić działania windykacyjne lub komornicze. Wiążą się one przede wszystkim z dodatkowymi kosztami, które wynikają z obsługi windykacyjnej, a także groźbą utraty majątku, który ma prawo zająć komornik.

Przy całkowitej niewypłacalności, dłużnik może ogłosić upadłość konsumencką. Ta działa w podobny sposób jak upadłość przedsiębiorstwa, jednak konsekwencje dla osoby fizycznej są dużo bardziej dotkliwe. Oprócz konieczności uregulowania długów, nie będzie ona mogła wnioskować o jakiekolwiek kredyty czy też pożyczki w przyszłości.

Jak wyjść z zadłużenia?
Wpadając w spiralę zadłużenia ciężko z niej wyjść, ale jest to możliwe. Wymaga to jednak dużej dyscypliny finansowej oraz podjęcia kilku działań, dzięki którym dług zostanie rozłożony na dłuższy okres czasu.

Pierwszym sposobem na zniwelowanie miesięcznych zobowiązań jest konsolidacja kredytów. Zarówno banki, jak i instytucje pozabankowe oferują klientom możliwość połączenia kilku pożyczek w jedną ratę. To atrakcyjne rozwiązanie, ponieważ wiąże się to również z wydłużeniem czasu spłaty zobowiązania.

Kolejnym sposobem są negocjacje z firmą pożyczkową. Warto pamiętać, że firmą udzielającym pożyczki online również zależy na spłacie kredytu, dlatego chętnie podejmują one rozmowy z klientami. Często podczas takich negocjacji wydłużony jest okres kredytowania lub anulowane zostają karne odsetki.

Ciekawym rozwiązaniem jest skorzystanie z dodatkowego kredytu, którym spłacimy pozostałe zobowiązania. Przykładowo firma Freezl.pl udziela pożyczek na kwotę nawet 7000 zł, taka suma pozwoli spłacić wiele przeterminowanych rat. Na spłatę otrzymujemy, aż 61 dni, dzięki czemu mamy sporo, dodatkowego czasu na zebranie wymaganych środków.

Racjonalne pożyczanie
Podstawową przyczyną niewypłacalności kredytowej jest nieracjonalne pożyczanie pieniędzy. Mimo wielu kampanii edukacyjnych, materiałów i poradników wciąż wielu Polaków ma problem z zarządzaniem domowym budżetem. Dziury w portfelu łatane są szybkimi pożyczkami, które trudno spłacić. Jeżeli ta sytuacja powtarza się co miesiąc to łatwo wpaść w spiralę długów.

Przed zawarciem jakiejkolwiek umowy pożyczkowej należy dokładnie się z nią zapoznać, by nie być później niemile rozczarowanym. Warto również dokładnie przemyśleć kwotę, którą chcemy pożyczyć, tak by było Nas stać na spłatę pożyczki. To właśnie przeszacowanie swoich możliwości finansowych jest powszechnym problemem, który może wpędzić w kłopoty finansowe. A wyjście z nich wcale nie jest takie proste.