Aby zdobyć kredyt hipoteczny wystarczą trzy miesiące samozatrudnienia
Wybrałeś własną firmę zamiast etatu? O kredyt hipoteczny możesz się ubiegać już po trzech miesiącach pracy na własny rachunek. Co więcej aż w trzech bankach właściciel firmy może też liczyć na wyższą kwotę kredytu niż pracownik o tych samych dochodach.
Jeśli obawiasz się, że otwierając firmę zamiast świadczenia tradycyjnego stosunku pracy będziesz miał problem z otrzymaniem kredytu na mieszkanie, możesz spać spokojnie. Większość banków traktuje samozatrudnionych identycznie jak klientów na umowie o pracę. Zdolność kredytową uzyskuje się jednak na podstawie historycznych wyników działalności. W najbardziej liberalnych bankach wystarczy prowadzić firmę kilka miesięcy.
Mieszkanie w kwartał dla wybranych
Jest tak w przypadku Idea Banku, PKO BP, Raiffeisen Banku i Getin Noble Banku. W pierwszym z nich przedstawiciele wybranych zawodów (związanych głównie z prawem, medycyną, ale także tłumaczy, biegłych rewidentów, rzeczoznawców i architektów) mogą liczyć na kredyt hipoteczny już po 3 miesiącach prowadzenia działalności gospodarczej. Wymagany czas prowadzenia działalności w innych sektorach jest w tym banku dwukrotnie dłuższy.
Podobne rozwiązanie zaproponował Raiffeisen Bank. Standardowo kredytuje on przedsiębiorców z dwuletnim stażem, ale przewiduje też wiele przypadków w których wymagany czas skraca czterokrotnie. Paleta faworyzowanych zawodów jest tu dłuższa niż w Idea Banku i zawiera dodatkowo doradców podatkowych, księgowych, brokerów ubezpieczeniowych, a także wykładowców wyższych uczelni. Minimum 6 miesięcy muszą też prowadzić działalność osoby, które zrezygnowały z umowy o pracę i świadczą obecnie usługi na rzecz dawnego pracodawcy w formie samozatrudnienia. Ostatnią grupa wobec której oferta jest mniej restrykcyjna są m.in. przedstawiciele banków, przedstawiciele medyczni oraz kadra zarządzająca, czyli osoby, które prowadząc działalność gospodarczą współpracują w sposób stały z innym podmiotem gospodarczym na podstawie umowy o współpracy lub umowy agencyjnej.
Liberalnie do długości prowadzenia działalności podchodzi też PKO Bank Polski. Samozatrudniony może zwrócić się do tej instytucji po kredyt hipoteczny już po 6, 9 lub 12 miesiącach prowadzenia firmy. Wszystko zależy od rodzaju prowadzonej ewidencji księgowej. Najbardziej uprzywilejowani są przedsiębiorcy prowadzący pełną księgowość lub popularną księgę przychodów i rozchodów. Kwartał dłużej muszą poczekać osoby korzystające z ryczałtu od przychodów ewidencjonowanych, a dopiero po roku kredyt hipoteczny może zostać udzielony podatnikowi korzystającemu z karty podatkowej.
Getin Noble Bank standardowo udziela kredytu na mieszkanie po 12 miesiącach prowadzenia działalności. Bank zrobi odstępstwo dla osób, które kontynuują umowę o pracę lub rozszerzają charakter prowadzonej działalności i pożyczy już po 6 miesiącach. Do półrocznego okresu kwalifikuje także zmiana charakteru działalności w tej samej branży, ale łączna suma miesięcy musi przekraczać 12.
Wymagany przez banki minimalny okres prowadzenia działalności gospodarczej |
|
Bank |
Minimalny okres prowadzenia działalności (w msc) |
Alior Bank |
12 |
Bank Pocztowy |
24 |
Bank BGŻ |
12 |
BNP Paribas Fortis |
12 |
Bank BPH |
24 |
BZ WBK |
24 |
Deutsche Bank PBC |
30 |
DnB NORD |
12 |
Euro Bank |
24 |
Getin Noble Bank |
6**** lub 12 |
HSBC |
24 |
Idea bank |
3* lub 6 |
ING Bank Śląski |
12 |
Kredyt Bank |
12 |
mBank |
24 |
Bank Millennium |
12 |
MultiBank |
24 |
Nordea Bank Polska |
24 |
PKO Bank Polski |
6, 9 lub 12** |
Polbank EFG |
24 |
Raiffeisen Bank |
6*** lub 24 |
* wybrane zawody
** w zależności od rodzaju prowadzonej ewidencji księgowej
*** kontynuacja dotychczas wykonywanej pracy, wybrane zawody oraz umowa współpracy lub umowa agencyjna o stałym charakterze
**** - kontynuacja umowy o pracę lub innej działalności z tej samej branży, rozszerzenie charakteru działalności |
|
Źródło: banki |
|
10 banków wymaga przynajmniej 2 lat
Z 21 badanych instytucji aż 10 wymaga jednak, aby firma była prowadzona przynajmniej przez minimum dwa lata. Najbardziej restrykcyjny jest tu Deutsche Bank PBC. W banku tym samozatrudniony może ubiegać się o kredyt hipoteczny na zakup mieszkania dopiero po 30 miesiącach prowadzenia działalności gospodarczej.
W trzech bankach firma dostanie więcej
W większości banków osoba z umową o pracę i samo zatrudniony o ile zarabiają tyle samo mogą liczyć na identyczną kwotę kredytu. Jest jednak 5 banków różnicujących ofertę dla pracowników i przedsiębiorców. Przy tych samych dochodach (5 tys. zł netto) właściciel firmy dostanie w rodzimej walucie większy kredyt na 30 lat w BNP Paribas Fortis, Kredyt Banku i Polbanku. Różnice w kwotach są znaczne, bo wynoszą od 33 do 40 tys. zł. Maksymalna kwota kredytu wynosi dla tych banków odpowiednio 438, 514,4 i 514 tys. zł.
… w dwóch mniej
Odmienna sytuacja miałaby miejsce w przypadku Alior Banku i Euro Banku. W pierwszym z nich zdolność kredytowa przedsiębiorcy jest o 91,4 tys. zł, a w drugim o 50,1 tys. zł niższa niż w przypadku osoby pozostającej w stosunku pracy.
Zdolność kredytowa przedsiębiorcy i osoby z umową o pracę (przy dochodzie 5 tys. zł netto i kredycie w PLN na 30 lat) |
|||
Bank |
Zdolność kredytowa osoby z dochodem 5 tys. zł netto |
Różnica |
|
Singiel z umową o pracę na czas nieokreślony |
Singiel z działalnością gospodarczą* |
||
Alior Bank |
510 400 zł |
419 000 zł |
-91 400 zł |
Bank Pocztowy |
588 000 zł |
588 000 zł |
|
Bank BGŻ |
450 400 zł |
450 400 zł |
|
BNP Paribas Fortis |
398 000 zł |
438 000 zł |
40 000 zł |
Bank Ochrony Środowiska |
636 900 zł |
636 900 zł |
|
Bank BPH |
380 000 zł |
380 000 zł |
|
BZ WBK |
391 965 zł |
391 965 zł |
|
Euro Bank |
435 097 zł |
385 000 zł |
-50 097 zł |
Getin Noble Bank |
484 262 zł |
484 262 zł |
|
HSBC |
516 986 zł |
516 986 zł |
|
ING Bank Śląski |
447 197 zł |
447 197 zł |
|
Kredyt Bank |
476 400 zł |
514 400 zł |
38 000 zł |
mBank |
515 700 zł |
515 700 zł |
|
Bank Millennium |
483 076 zł |
483 076 zł |
|
MultiBank |
515 700 zł |
515 700 zł |
|
Nordea Bank Polska |
427 400 zł |
427 400 zł |
|
Pekao Bank Hipoteczny |
470 000 zł |
470 000 zł |
|
PKO Bank Polski |
529 550 zł |
529 550 zł |
|
Polbank EFG |
481 000 zł |
514 000 zł |
33 000 zł |
Raiffeisen Bank |
507 000 zł |
507 000 zł |
|
* dochód netto po odliczeniu podatku i ZUSu, bez innych kosztów wynosi 5 tys. zł netto |
Bartosz Turek, Jerzy Węglarz
Home Broker
Dołącz do dyskusji: Aby zdobyć kredyt hipoteczny wystarczą trzy miesiące samozatrudnienia
http://kredyt.ogar.pl/
http://dobry-kredyt-hipoteczny.blogspot.com